网上银行非法交易监管难点及建议

杨盛丹

摘要：随着时代的发展，近年来网上银行已经逐渐成为地下钱庄从事非法交易工作的主要工具内容，网上银行本身业务的高速发展，在有效节约成本、时间、交易等方面给予客户显而易见的好处。但是，由于现阶段网上银行易藏匿、较便捷的相关特点，地下钱庄的基于网上银行实施非法交易的实际行为也逐渐的增多。通过有效的研究现阶段网上银行业务之中所存在的非法交易的实际方式和具体特点，继而有效的防止非法交易行为通过网上银行进行蔓延，有效的促进网上银行各类业务的有效推进实现。

关键词：网上银行；非法交易；监管

近年来，随着市场经济的高速发展，商品交易的活跃度逐渐的提升，资金的往来和传递也逐渐的趋于频繁。资金的划拨和实际的流转频率逐渐的呈现较高的发展态势，这本身也让传统银行的“物理网点”建设管理以及业务拓展难度逐渐地增加。计算机网络交易环境的构建，转变了传统银行柜台的单一化服务管理工作方式，网络银行也在此环境下推出了多样化的业务类型。对于当前的商业银行来说，加快网络业务的办理，不仅有效地缓解当前柜面的实际压力，也能有效的降低运营管理工作成本，更能有效提上当前银行本身的市场竞争力，以有效的补足“物理网点”所产生的多种问题。为此，随着时代的发展，商业银行业务的高速落实推进，已经成为了现阶段商业银行之间争夺客户资源的主要手段。

一、非法交易的主要特点

结合最新的数据研究可知，2020年我国网上银行新增开户数量超过一个亿，相比上年同期增长45.3%，交易实际数量高达1093.7亿元，相较于上年增长64.9%，其中招商银行、工商银行的网上银行服务数量已经占据全部总业务量的一半以上。现阶段除却了少量的现金业务之外，多数的传统业务都能基于网上银行实现落实。而非法交易也在此背景下逐渐的产生，非法交易现阶段的主要特点存在于以下几个方面。一是隐藏匿名。网上银行与传统的银行业务实施模式一样，都要求相关的用户实施实名开户，同时，多数的银行管理工作规定，除却查询小额的转账业务之外，可以在实施开通其他网络银行功能的过程中都应当那个到银行柜台实施当面签约。但是在实际的操作工作同时，地下钱庄往往会假借他人的身份证信息，四是空壳公司的开户注册。在传统的支付交易办理落实的基础上，客户需要在银行柜台之前实施相关单据的填写，同时通过签名确认的方式，实现交易业务推进。一些大额的交易内容甚至需要出示相关的身份证明通过经办、复核才能实施办理，大额、频繁的非正常交易行为很容易被银行柜台人员发现。而网上银行除却业务需要开户外，后续的相关交易行为不需要到银行进行办理，直接可以使用相关的数字证书等相关的工具就能有效的完成转账汇款工作，交易身份、交易资料、身份审查等相关业务都不需要经过柜台人员进行工作。二是方便快捷性。网上银行的出现，可以使得所有的时间、地点、方式下的银行服务都成为可能。通过网上银行的便捷性服务，可以有效地协助地下钱庄达到非法处理的目的。同时也能有效地提升交易的效率。网上银行的提出实现了资金流转的高度自由，同时也为地下钱庄非法交易行为开设了方便之门。通过网上银行的构建，有效的减少了银行营业时间的限制影响，实现了交易工作效率的全面提升。地下钱庄的业务实施主要是通过网上银行之于不同银行账户上的频繁转账变化，以有效地掩盖资金流转的实际路线，将交易行为模糊化，以实现规避监管的目的。通过网上银行所提供的企业结算账户到达个人账户批量转账的功能化，可以有效地提升地下钱庄的工作质量，便于地下钱庄获取等额的现金。地下钱庄可以通过网络银行的操作管理，将大额资金分散转移到多人账户的行为，随即实现全部提取的目的。结合相关的支付管理工作规定。银行为与客户办理实现的电子支付，单位客户从银行的实际结算以及账户的支付，实现支付给个人账户的款项，单笔金额不能超过五万人民币，但是银行与客户之间的协议规定，能实现提供有效支付管控的依据之外，由于有效付款依据外没有明确的规定，实现落实中此项规定却没有系统的规范化管理落实，为地下钱庄的套现行为提供便利。另外这种交易行为的提出，本身的交易成本相对较低。网上银行交易较于传统银行的服务费更低，因此交易成本也相对较低。

二、监管难点问题分析与建议

了解客户的本质是反洗钱工作中的一项基础的工作原则，也是有效观察发现非法交易的基础，但是在整个网上银行的交易业务实现基础上，这个原则的落实难度相对较大，虽然我国颁布了相关的法规，对反洗钱行为进行了规范，规定金融机构应当按照相关的要求，建立起客户身份查询的相关制度要求，但是由于网上银行除却业务行为办理相关的账户开设，其他的操作都是通过网络远程实现的交易行为，银行只能在开户的基础上对客户的身份进行判断，今后的各种交易客户都不能在柜台进行操作，进行交易的人员和立户人员很有可能不是本人。就算是开户的环节之中，由于我国的信用制度不完善，往往会有借用他人的身份信息、注册空壳公司开户的违规成本相对较低，地下钱庄可以针对当前银行本身的相关要求，为其提供相关的资料信息，签署相关的协议，继而不违反相关的规定要求，银行只能审核当前客户所提供的资料真实性和有效性，难以实现真正的客户了解。现阶段我国的大额可以的交易报告管理制度已经初步的建立健全，结合相关的信息可知，有效的提取可以交易的数据主要有两种基础的途径信息，一是将部分人民银行的可疑交易行为量化，通过监测系统的落实提取相关符合标准的数据信息。二是经办人员的各项工作具体业务实施的过程中所发现的可疑交易行为只是相对较小的一个部分内容，大量的可疑性交易行为还需要在日常的工作推进的基础上进行落实。但是网上银行业务本身不需要经过人工行为的处理，从发出指令到交易完成都是基于计算机系统实现的，让银行失去了通过经办人员实施具体业务推进中发现可疑交易行为的情况，加大了对于识别非法交易的工作难度。另外因为银行本身对于可以交易行为的重视性不足，导致很多工作的推进落实难度较大。

为了有效的提升监管工作力度，一是要有效的强化信用制度体系建设，建立健全信用机制。结合网上交易的实际特点，有效的防范现阶段网上非法交易行为的产生，另外也要有效的控制开户管理工作要求，真正的按照相关的规范实施实名开户管理工作原则，这样才能加快信用管理工作体系建设。二是要进一步完善可疑交易报告管理机制，由于现阶段网上银行交易行为办理工作不需要经过银行柜台，一旦出现非法的交易行为，只有通过实现可疑交易行为的量化分析，通过总量结果的筛选，对相关的交易行为进行分析，继而对现骨干的交易行为进行记录。同时及时的向相关的商业银行以及其他的金融机构发出可以报告指引，引导商业银行的监督工作意识。三是限制高风险账户的资金交易行为。在完善可以交易报告管理制度的基础上，针对网上银行的便捷性特点，首先应当要求高风险账户的持有人实施情况说明，若是没有合理化的解释，就需要对相关的交易行为进行限制，以保证网络交易的安全性。

总结：全面加快网上银行非法交易监督管理工作的落实，转变传统的业务流动模式，落实内部监管工作的要求就成为现阶段实施交易综合管理工作的主要措施。网上银行功能的多元化拓展，实际的安全和交易的风险问题逐渐频发，只有全面落实监管工作要求，创新监管工作方式，才能更好地推动监管业务实施，降低风险产生，实现高效的网上银行管理

参考文献

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