银行个人消费贷款产品策略研究

丁锟铻

中原银行驻马店分行 463000

摘要：金融市场竞争激烈，银行需要通过差异化的产品营销来提升竞争力，个人消费贷款作为一种重要的金融产品，是银行向个人客户提供的用于满足个人消费需求的贷款产品，通常用于购买房屋、汽车、家电、旅游、教育等个人消费领域，能够为银行带来较高的利润与客户粘性，通过创新个人消费贷款产品，以满足不同客户群体的需求，并保持竞争优势。同时个人消费贷款产品为客户提供了满足消费需求的资金支持，根据不同的客户需求，银行制定相应的产品策略，提供灵活多样的贷款方案，帮助客户实现个人消费目标。因此，本文在研究中将结合对当前银行个人消费贷款产品存在的问题展开论述，并且结合当前市场发展趋势，提出银行个人消费贷款产品策略，以创新产品类型，满足客户的多样化需求，推动银行个人消费信贷产品业务的可持续发展。

关键词：银行；个人消费；贷款产品；策略

一、引言

随着经济的增长和人民生活水平的提高，消费者对于购房、购车、教育、旅游等个人消费方面的需求不断增加，为银行提供了巨大的商机，进一步推动了商业银行个人消费信贷产品的可持续发展。个人消费贷款产品在银行业务中占据重要地位，为银行带来稳定的利息收入，但是目前银行在个人消费贷款产品的发展中，还存在产品类型单一、营销落后、定位不精准等问题，影响到银行竞争力的提升[1]。在激烈的个人消费贷款市场竞争环境下，银行需要不断优化产品策略，以提升自身的竞争力，通过了解消费者需求与市场趋势，设计个性化的产品，提供更加灵活、便捷的服务，以满足消费者的多样化需求，从而赢得竞争优势，通过制定有效的产品策略，银行能够吸引更多的客户，并提高市场份额，增加其收入，提高盈利能力[2]。

二、银行个人消费贷款产品存在的问题

（一）产品定位不精准

当前很多银行在信贷业务发展中，针对个人消费贷款产品的定位不精准，个人消费贷款产品缺乏明确的目标受众群体以及差异化的定位策略，导致产品的影响力也无法得到提升[3]。首先，缺乏个性化定制，银行的个人消费贷款产品通常是面向大众的标准化产品，缺乏对个人需求的个性化定制。其次，产品范围过于广泛，有些银行个人消费贷款产品涵盖了过多的消费领域，导致产品范围过于广泛，使得银行难以专注于某一特定领域，无法提供真正专业化的服务，增加了银行的管理成本。除此之外，利率定价不合理，部分银行个人消费贷款产品的定价机制存在问题，利率设置不合理或费用过高，导致借款人负担过重，增加还款压力，影响产品的竞争力。

（二）产品结构单一

在银行的个人消费贷款产品业务发展中，还存在产品结构类型单一的问题，影响到市场份额的扩大。首先，许多银行个人消费贷款产品的结构类型相对单一，仅限于传统的分期付款方式，限制了消费者的选择，无法满足不同消费需求的个体差异[4]。其次，产品创新不足，由于产品结构类型单一，银行在个人消费贷款产品的创新方面较为保守，缺乏新颖的还款方式以及灵活的贷款期限选择，无法适应不断变化的市场需求，也无法提供更具竞争力的产品。除此之外，由于产品结构类型单一，银行难以满足一些特殊需求的消费者。例如，对于小微企业主、自由职业者或非传统收入群体来说，他们的贷款需求较为特殊，需要更加灵活的产品结构类型。

（三）产品营销落后

从银行个人消费贷款产品的市场发展来看，还存在产品营销落后的问题。首先，许多银行在个人消费贷款产品的宣传上仍然采用传统的广告、宣传册等方式，无法准确把握消费者的需求，也难以形成精准的产品营销模式。其次，银行的个人消费贷款产品在互联网渠道的建设上滞后，无法提供便捷的在线申请和审批流程，错失了大量潜在客户。除此之外，缺乏个性化营销，由于对客户需求了解不深入，银行在个人消费贷款产品的营销上往往缺乏个性化的策略，无法根据不同消费者的特点、偏好进行精准的定制化营销和差异化营销，影响了产品的市场竞争力。

三、银行个人消费贷款产品策略

（一）科学定位个人消费贷款产品

通过科学定位个人消费贷款产品，更好地满足客户需求，提高产品的市场竞争力，不断优化产品策略，与时俱进，适应市场变化。首先，银行需要确定个人消费贷款产品的目标人群与市场定位，从产品的用途范围、贷款额度、期限等方面出发，根据市场需求与竞争情况，制定不同的产品策略，如推出低息贷款、快速审批等特色产品，以满足客户的多样化信贷需求。其次，银行需要根据市场利率、风险评估和内部成本等因素，合理定价个人消费贷款产品的利率，利率水平既要满足市场需求，又要保证银行的资金安全和盈利能力。在利率设置中，根据客户信用评级、贷款额度和期限等因素，设立不同的利率档次，以供客户选择，降低客户还款压力。

（二）创新个人消费贷款产品结构

在激烈的市场环境下，还需要进一步加强个人消费贷款产品类型结构创新，突出贷款产品竞争优势，在推出创新产品结构时，银行需要合理评估风险，并确保产品设计符合监管要求。首先，创新产品结构，银行应该积极创新个人消费贷款产品的结构类型，例如推出适用于不同消费领域的贷款产品，包括购车贷款、装修贷款、教育贷款等，引入更多灵活的还款方式、贷款期限选择

[5]。其次，针对不同客户群体的消费需求，推出定制化的个人消费贷款产品，例如，为年轻白领推出购车贷款、旅游贷款等产品；为创业者推出创业贷款、商务贷款等产品，通过满足特定客户群体的需求，提升产品的竞争力。除此之外。借鉴互联网金融的发展经验，通过互联网平台提供更多个性化的个人消费贷款产品，通过大数据分析、智能风控技术，更准确地评估借款人的信用状况、还款能力，为其提供更具个性化的产品。

（三）加强个人消费贷款产品营销

银行需要通过有效的市场推广、宣传活动、品牌营销、产品组合营销等策略，提高个人消费贷款产品的吸引力。首先，利用多种渠道进行产品推广，包括线上线下渠道，在线上方面，通过银行官网、移动银行APP、社交媒体等渠道进行产品宣传，在线下方面，通过银行分行、营销活动、合作商户等途径接触潜在客户。其次，银行可以与合作伙伴合作，推出促销活动或提供优惠条件，吸引客户办理个人消费贷款，利用互联网和移动应用等渠道，提供便捷的贷款申请、管理服务。除此之外，构建品牌营销战略，加强银行品牌建设，提升品牌形象与认知度，打造专业、可信赖的形象，以及优质的服务体验，增加客户对该银行个人消费贷款产品的信任。最后，根据客户的需求和偏好，将不同类型的个人消费贷款产品进行组合设计，例如住房贷款、车辆贷款、教育贷款、旅游贷款等，通过提供多样化的产品组合，满足客户在不同消费领域的资金需求。

四、结论

综上所述，银行个人消费贷款产品对于银行的业务发展至关重要,通过深入了解客户需求、市场趋势和竞争对手情况，制定出更具竞争力\创新性的个人消费贷款产品策略。在产品策略中，科学定位个人消费贷款产品、创新个人消费贷款产品结构、加强个人消费贷款产品营销，更好地满足客户的金融需求，提高市场竞争力，实现可持续发展。

参考文献：

[1]蒋鹏.我国股份制商业银行个人贷款营销拓展策略[J].老字号品牌营销,2022,(21):39-41.

[2]孙泽杰,陈曦,刘乐.商业银行个人线上消费贷款发展策略初探[J].农银学刊,2022,(03):19-23.

[3]郝利琴.我国个人消费贷的研究及对策[J].大陆桥视野,2022,(04):59-60+63.

[4]郉静雯.中国银行个人贷款营销策略研究[J].现代营销(下旬刊),2020,(07):90-92.

[5]高梁,王晴,王晓菲.中英银行贷款产品推介的主位推进模式对比研究[J].中外企业家,2019,(12):46.

作者简介：丁锟铻 1991年7月16日 男 河南省汝南县 汉族 大学本科 零售信贷部产品经理 中原银行驻马店分行 研究方向: MBA 财务与金融