金融科技发展对传统金融业发展影响研究

张毅

摘要

金融科技的发展正给全球金融发展带来了新的机遇与挑战，金融科技已经

对现有金融业产生了深远影响，然而由于金融科技的发展，也对金融的发展产

生了诸多风险和挑战，本文通过对金融科技的优缺点进行深入分析，针对风险

进行提出针对性对策，总结出金融科技发展的视角下，未来金融的发展方向。

关键词：金融科技；金融发展；风险

1金融科技概念

金融科技主要是指科学技术在金融的应用与融合发展，不同于其它领域所

指的科学技术创新，金融科技的一切发展都是建立在实现金融服务转型升级的

基础上，金融科技通过领先的技术支持，全方面的影响着金融的发展，从产品

设计、应用程序到交易流程优化和服务方式变革。金融科技正在逐渐成为金融

创新的新引擎，源源不断的为金融发展输送着活力。

2发展金融科技作用

第一，金融安全技术提高了金融的安全性。通过金融技术可以识别金融机

构和客户的身份。其次，金融压力测试是金融科技的一大特色，这项技术可以

极大程度降低金融风险防范的难度和成本。;最后，在对金融市场的监管方面，

金融科技可以通过法规跟踪和合规数据输送来提升监管机构的监管效率。而这

项技术的实现离不开金融科技发展中，强大的信息搜集与传输能力，金融科技

也凭借着强大的技术支持能力，很好的改善了金融市场中的信息不对称问题，

这将有利于我国金融市场的稳定性和资金流动性。

第二，我国金融业的发展必须是要依靠创新，只有坚持金融创新金融业才

能行稳致远，而金融科技的发展可以极大提升金融创新的效率，发展金融科技

可以助力我国金融业迎来新的蜕变和进步，例如，金融科技的产物AI技术和大

数据技术已经被充分应用在了金融领域，这可以显著的降低人力成本和资金风

险，同时，这些技术的应用可以帮助传统金融实现流程和业务形式创新，这有

助于传统金融的转型升级。

第三，金融科技的发展有助于我国普惠金融的发展，金融科技可以为普惠

金融的推行提供更加高效的技术支持和更快的信息共享，这将降低普惠金融应

用成本和程序复杂度。

3金融科技发展中产生的风险

金融科技的发展也相应的增大了影响金融稳定的风险，本文主要将其归纳

为以下四类：第一，金融科技的发展可以为客户提供银行之外更多投融资渠道，

这一定程度上对银行类传统金融发展模式的机构产生较大冲击，对传统金融领

域产生较大的负面影响；第二，金融科技的发展会推动更多复杂的金融产品和

高难度的金融流程出现，这使得掌握难度加大，而且操作不当的风险也显著增

大;第三，金融科技的发展使得客户可以更容易的参与投融资，金融科技为他们

提供了更多元化的金融产品和投融渠道，这也意味着客户参与金融市场的门槛

显著下降，这加剧了逆向选择的风险成本；第四，金融科技的发展会模糊更经

济领域的界限，金融科技可以提供更为广泛的服务范畴，同时，复杂的金融技

术也会突破原先各个领域的金融壁垒，一方面这有利于帮助促进金融市场系统

完善，促进资金流动更加流畅，但另一方面这又会使得金融问题的扩大化和复

杂化，金融科技产生的金融风险在体系限制被突破的情况下，会更容易扩展蔓

延成系统性金融风险。

4发展金融科技的影响

4.1影响金融领域核心业务与人员分工方式

金融科技的发展势必会影响金融机构的业务形式，推动金融主体进行创新

以适应新的市场转变，这意味着，传统金融机构要适应金融科技带来的变化，

必须加快核心业务的转变，由传统线下网点服务转向线上线下一体化服务，为

客户提供更为便利的服务，而这种一体化服务，关键在线下网点服务的转变，

本文主要提供两种转变方式参考。第一是流动性网点建设，流动性网点是指通

过快捷的线上金融服务渠道，帮助身处各地的客户获得最便利的金融服务，流

动性网点服务推广的关键在于先进的信息技术与网点服务的融合。第二是智慧

性网点建设，智慧性网点是指传统网点的服务方式转变，通过提供智能化的服

务类型，客户可以享受更加个性化的投融渠道，也可以更加具有自主性，这有

利于业务的拓展，也符合金融发展的趋势。而网点服务模式的转变又必然影响

着网点工作人员分工方式的转变，业务模式转变。

4.2影响金融领域的营销工作

传统的金融机构一直是依靠面对面的线下金融营销模式，追求的是面对面

直接的宣传、营销和开展业务，这种营销模式有一个特点是，可以直接的感受

客户的需求和反应，同时可以提供最真实的信息传递，为客户提供最直接的服

务体检，但是缺点也很明显，就是营销成本过高，且这种营销模式的效率也很

低，客户在现在越来越快节奏的经济生活中，是否有时间去接受这种营销服务，

这个缺点在现在的金融市场中体现的尤为明显，所以金融科技的发展，为金融

领域带来了一种新的营销模式，即场景化营销。这种模式是指通过将客户的各

种金融需求同金融机构设定的场景结合起来，通过对其产生的信息流进行梳理

和优化传导，从而实现金融需求和供给的动态对接和场景适配，这种场景化金

融营销模式不仅克服了传统营销模式高成本的问题，而且也极大提升了营销效

率，客户不再需要花费大量的时间来接受营销服务，机构也不再需要投入大量

的人力物力去开展营销工作，只需要让不同的信息在场景化模式下流转起来，

从而自动的实现需求和供给精准对接。

5未来金融发展方向

5.1深度融合5G技术，升级产业互联网金融信息数字化体系

5G技术作为金融科技发展领域的先行军，是传统金融转型必须依靠的技术

高地，而这个过程的实现必须推动5G技术落地，加快推动5G技术的商用化进

程，只有这样才能推动金融技术加快突破现有阻碍，让社会各方资金都参与到

金融科技与各个金融领域融合的过程中来，这个过程主要体现主要集中体现在

四个方面，即物流、商流、信息流和资金流四流合一。产业互联网时代下，金

融行业必定会面临海量的数据输入和精准的数据输出，以及客户需要极致的产

品体验和信息交互体验。

而随着金融科技众多技术与5G技术深入融合的基础之上，金融市场中各领

域产业机构也会随之产生变化，这是一个以技术牵引转型升级的过程。而金融

机构作为金融市场中的主体存在，应当主动去适应改变，加快自身信息数字化

升级进程。金融机构要从两方面去实现这个目标，金融机构应当努力构

建网路化信息评估体系，为金融机构的各个领域业务覆盖完善的风险控制系统

和信用评估标准。进而降低金融机构业务风险，控制风险成本。

5.2完善产业互联网金融监管体制，弥补监管漏洞

产业互联网金融应当从以下几个方面去加强监管，首先，应当制定行业准

入标准，完善互联网金融行业准入制度，对不符合要求的企业和违规开展互联

网金融业务的企业依据相关准入标准进行处理。其次，应当由监管部门主导构

建一个互联网金融企业业务风险评估机构，对存在较高金融风险的互联网金融

企业加以限制和管控。最后，应当从整个互联网金融监管体系层面去界定不同

法规的覆盖，通过制定一个规范而科学的行业监管体系，这样可以避免投机者

通过寻找监管漏洞牟利，也可以提升行业层面的监管效率。

5.3搭建产业互联网金融数字平台，拓展金融业务场景

金融行业在产业互联网平台下，应主动深度融合产业发展全周期、全流程，

利用5G技术提升自身金融科技应用场景和水平。一方面，转变消费互联网时代

的流量经济思维模式，主动发现和挖掘产业互联网价值链中的服务场景，在不

同的场景为客户提供定制化、智能化、专业化的金融服务。在产业互联网背景

下，金融企业涉及的客户将不再是单个企业或直接与企业发生经济往来的客户，

而是包括所有与该企业相关联的企业。这样就会涉及跨行业的信息交互，而不

同行业的金融交易特点和痛点差别巨大。这就要求金融行业的数字化平台能够

针对不同的交互场景能够形成有效的分析结果和恰当的金融业务服务模式，不

再是统一化和标准化的传统金融服务形式。

6参考文献

[1]赵宏,金融科技发展对中小企业融资约束影响研究，河北业[J]2018(08):121-122.

[2]刘好丹.跨界影视并购动因及效果分析一以海润影视借壳申科股份为例，财会通讯, [J]2016(1):5-7.

[3]彭晓洁，金融科技对我国民营企业发展影响研究. [J]财会月刊2022(12):28

[4]刘元，林爱梅,张宪,中概股回归之路及启示—以分众传媒为例[J]财会月刊,2016