聚合支付综合服务科研成果调研

张亚茹

银行产品风险及不良率、收益率等指标是银行业生存需要平衡的重要指标。笔者通过对金融市场中聚合支付业务进行调研，从聚合支付等综合性银行服务中获取长期有效的低成本存款，是我们支行众多经营项目中值得深挖的一项业务，我们用现有的客户盘，积极通过创新手段重夺失落的支付阵地。

跟据不完全统计，2014年，我国聚合支付规模只有1000亿元。而到了2021年，三方移动支付市场交易规模达到310万亿元。笔者对聚合支付产品的深入初调了解到，目前中国聚合支付市场主要分为三个领域的经营者。

一部分是被称为“第四方”公司，最早开始从事外包服务的聚合支付服务商，有钱方好近、收钱吧、扫呗付呗、哆啦宝等。

二是持牌支付机构，包括银联商务、通联等传统收单机构也加入了聚合支付市场的收割。

第三就是以银行机构为主借助服务端也成为支付宝和微信的双寡头的服务平台。

虽然微信、支付宝已在二维码支付领域占有较大优势，但传统银行机构并不应该停止对这块市场的争夺。据了解，目前包括工行、建行、兴业、浦发、邮政储蓄等多家银行都对“聚合支付”进行了布局。

笔者认为，随着银行业发力聚合支付，其竞争更加激烈。银行主要小微渠道客户入口将从聚合支付业务在下一个阶段里挖掘。因为对于银行来说，无论是开展营销、增值还是其它金融服务，如果能拥有这些优质商户资源，那一切水道渠成。

而聚合支付业务本身，能给银行从小额流水中持续有效的带来利润与回报，也能通过聚合支付整体方案，为商户提供服务，进而引导商户使用我行的其他金融服务、吸收低成本存款、对个人用户同样可以做个人信贷的服务引流。

依据央行《关于规范支付创新业务的通知》（281号文）相关文件政策规范的要求，自18年末19年初以来，微信、支付宝相继在费率上作出调整，抵制“零竞争”，响应支付市场的健康发展，业内多家知名聚合支付公司，也陆续上调价格。

在多家聚合支付公司上调费率后，2023年笔者对我行周边银行及三方服务商进行调研，费率如下：农商银行1.5%（银联3.9%贷记卡0.51%）、兴业银行2.6%、收钱吧3.8%（和合作银行会不定期推出免息政策）。

聚合支付工作细分：

一、BD的设立及外拓服务

“BD”英文释义：Business Development，定义为根据公司战略推动上游及平行的合作伙伴结成利益相关体，进行商务拓展。聚合支付业务，对拓展人员的综合素质要求是比较高的，既要具备较强的人际沟通能力及逻辑思维能力，善于换位思考，高效整合内外部资源促成销售业绩，还要富有激情和创新理念，积极乐观。最重要的还要有持续的学习力，能够紧跟行业新规，有效的服务客户。且能较快较好的为客户解决问题。举个例子说：BD新开发一个客户，从面谈，签约，安装和后期服务。每个流程都关系到客户的体验度如何。客户有了好的体验度，产品能为客户省时、省力、省钱、减少人工，那么银行与客户的粘合度就高，随之带来的其他产品的使用和够买欲望就强烈。

二、做好客户前端服务是致胜之本

服务是营销之本。那么在聚合支付业务中，服务更为的重要。因为商户在使用的过程中遇到的问题需要第一时间给予解决。那么商户都会遇到什么问题呢？例如：收到的钱款不对、收款二维码无法识别、收款码被冒用、收款费率过高、音箱设备不播报、营业员更新、APP无法登陆等等。在实际使用的过程中，客户会给我们提出各种各样的问题。如果在使用中能给客户提供优质、快捷、专业的服务，那么我们前边提到的，从一个产品让客户对我们产生依赖，随之而来的衍生产品，客户也理所当然乐意接受。

三、流程分解与后期测算

在银行端聚合支付业务中，“谁负责什么？”这个业务流程很重要。银行的客户经理一般不会单一的负责这一个业务品种，他们即要营销各种各样的产品，还要做贷后、报表等很多工作。那么对于一个时效性要求较高的聚合支付业务而言，专一是最好的。那么在前端BD营销之后，服务以及新模块开发以后的客户指导，更加的能使客户粘合度提高。

与此同时，在业务的拓展与利润问题上，需要银行各个部门整体协调，把中收利润与成本计算得当。是从业务本身上要利润，还是从附加衍生品中要利润？

四、总分对接

提到总分对接，一般来讲，业内非银行机构做的比较好。有些国内比较知名的公司，会在地域或者银行低成本存款政策上下足功夫，集中大量的开发客户。并且在配套的设备上也赚的盆满钵满。由此，我们回观银行本身，有着最得天独厚的资源，只要拿出“不放过540度环影”的精神、拿出“不放过一毫米的利润”精神。让银行能涉及到的合作商都有利润可言，那么，势必会有自动生产力出现，形成良性循环。

再言，就是风险可控了，这一点笔者不过多赘述，因为银行自然是经营风险的。在风险可控的基础上，全流程闭环操作，这一小小的二维码可以再次掀起一个浪朝。

单位:大庆农村商业银行股份有限公司

姓名：张亚茹  230202198204240026