保险业如何促进中国式现代化

江胜利

[摘要]中国式现代化的发展蓝图对保险业提出了新要求，保险业应基于自身特点，在继续发挥风险管理作用的基础上，在完善社会保障体系、满足居民财富需求、服务实体经济、助推国家产业升级转型等方面发挥更重要的作用，抓住绿色转型、养老金第三支柱建设、健康中国、科教兴国等重大机遇，坚持守正创新，践行为民服务理念，强化保险工作的人民性，心怀国之大者，坚持底线思维，切实增强风险防控的意识。

［关键词］中国式现代化；保险业；

［中图分类号］Ｆ８４０ ［文献标识码］Ａ

中共二十大为我们描绘了全面建设社会主义现代化强国和全面推进中华民族伟大复兴的宏伟蓝图，为中国式现代化指明了前进方向，确立了行动的指南。第二个百年奋斗目标和中国式现代化的发展蓝图，对我国保险业提出了更高更新的要求。保险业是金融业的重要组成部分，作为国民经济的重要产业和社会管理的重要工具，其与生俱来的风险管理功能在实现中国式现代化进程中能发挥重要作用。当前，实现中国式现代化的征程已经开启，保险业任重道远，也大有可为 。

一、中国式现代化的内涵

党的二十大报告指出，中国式现代化是中国共产党领导的社会主义现代化，既有其他国家现代化的共同特性，更有基于现实国情的中国特色。中国式现代化具有以下特征：中国式现代化是人口规模巨大的现代化，是全体人民共同富裕的现代化，是物质文明和精神文明相协调的现代化，是人与自然和谐共生的现代化，是走和平发展道路的现代化。中国式现代化的本质要求是要坚持党的领导，坚持走中国特色社会主义道路，实现高质量发展，发展全过程人民民主，丰富人民精神世界，实现全体人民共同富裕，促进人与自然和谐共生，推动构建人类命运共同体，创造人类文明新形态。

我们从中国式现代化的概念、重要特征、本质要求和重大原则能够看出，中国式现代化对经济发展的质量、平衡、安全和可持续性更重视，坚持“以人民为中心”的发展理念，把发展成果由人民共享作为经济高质量发展的出发点和落脚点，持续推动共同富裕，不断增强人民群众获得感、幸福感、安全感。中国式现代化是统筹经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设的现代化，是推动新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展的现代化，是推动物质文明、政治文明、精神文明、社会文明、生态文明协调发展的现代化。

二、中国式现代化与保险功能的发挥

中国式现代化对我国保险业的新要求主要体现在政治性、人民性、推动绿色发展、物质文明和精神文明相协调、推动构建和谐社会五个方面。

（一）政治性：服务全体人民共同富裕

实现共同富裕过程中，低收入群体是需要全社会关注和扶持的特殊群体。在帮助他们提高收入并帮助他们迈入中等收入行列的同时，维持其财务的稳健性，消除返贫致贫风险十分重要。低收入群体遭遇风险时，财务状况往往更加脆弱。此外，在共同富裕目标下，保险业有必要加强对经济社会发展薄弱环节的服务力度，针对我国小微企业融资难、融资贵、经营风险大的难题，保险业可以进一步发挥增信和提质功能，制定个性化的贷款服务方案，缓解小微企业融资压力，同时根据小微企业经营特点定制细分领域专属保障产品，帮助企业降低风险。

（二）人民性：满足新时代人民群众不断发展且多元化的保障需求

对保险业而言，人民性则体现在以满足人民需求为己任，以新时代人民群众不断发展且多元化的保障需求为目标，让越来越多的人可以享受到保险服务。在人口老龄化的大背景下，养老、医疗是人民群众迫切关注且长期增长的需求，是保险以人民为中心的主要着力点。据ＩＭＦ测算，我国国民储蓄率长期处于较高水平，２０２２年我国国民储蓄率４６.４％，表明我国居民较为旺盛的养老理财需求。目前我国已进入老龄化加速发展阶段，６０岁及以上老年人年均增加超１０００万人，居民对养老保障的需求快速增长，新迈入老龄化的老年群体消费意愿和能力更强。近年来，保险公司积极参与作为第二支柱的企业年金和职业年金业务以及作为第三支柱的个人养老金等业务，积极开发商业养老保险产品，探索将保险保障与康养服务资源有机结合，拓展养老服务深度广度，助力“老有所养”。

（三）促进物质文明与精神文明协调发展

在物质文明方面，我国保险业需要以行业的高质量发展服务经济社会高质量发展。财产保险可以发挥企业财产保险、保证保险、信用保险、科技保险等的功能，缓解市场失灵、降低交易成本，促进生产、分配、流通、消费等各环节的贯通。为增强消费对经济发展的基础性作用，健康保险、养老保险可以在居民因意外丧失劳动能力或年老后提供收入补偿，减轻居民的预防性储蓄动机，刺激即期消费增长。

（四）助力绿色发展

在负债端，绿色保险能发挥更大作用。我国的环境污染责任保险制度经过３０多年的发展，在补偿环境污染损失、环境污染防治、增强企业环保意识等方面发挥了一定作用。在资产端，保险资金投向新能源、循环经济等领域可以带动绿色发展。随着我国实现双碳目标的时间表和路线图以及政策体系的正式确立，保险资金的独特优势意味其可以发挥重要作用，未来可以在清洁能源、节能环保、碳减排技术等领域增强配置，为绿色发展和“双碳”目标实现做出贡献。

（五）推动构建和谐社会

发挥保险机制的作用，有助于以市场化机制缓和化解社会矛盾、民生矛盾，促进和谐社会构建。在推动中国式现代化发展的进程中，还存在一些影响社会和谐稳定的风险因素如脱贫人口返贫、区域发展不平衡、城乡发展不平衡、老龄化、少子化、就业方式多样化等。通过对社会生活渗透程度的进一步提高，保险可以为低收入群体、新兴就业群体、老龄人口等提供更高质量的风险保障服务，为推动构建和谐社会做出更多贡献。在安全生产、医疗卫生、食品安全等密切关系公众利益领域发展和推广责任保险，充分发挥保险事前风险预防、事中风险控制的作用，用市场手段解决责任赔偿等方面的法律纠纷，降低社会诉讼成本。

三、保险业在促进中国式现代化过程面临的挑战

（一）社会老龄化程度加深对人身保险业务提出新挑战

老龄化社会对我国保险业提出了新的挑战，人口预期寿命的持续提高将使寿险负债端的久期长度不断增加，进一步加深保险资产负债期限错配，年金类产品的死差益也将同步降低，未来寿险业务的产品设计与保费精算模型将面临重大考验。。另一方面，随着老龄化程度的加深，投保人发生重大疾病的可能性上升。截止２０２１年，寿险公司的健康险赔付金额已占全部赔付金额的４５. ４％ ，连续5年超过健康险保费收入占比，差距仍在扩大。

（二）气候变化与ＥＳＧ 治理对保险业的新挑战

绿色转型与双碳目标是中国式现代化进程的重要组成部分。近年来，全球变暖导致极端气候频发，自然灾害影响扩大，财产险业务赔付压力明显升高。国内重点高耗能行业的节能降碳升级推进工作正在不断加快，能效在基准水平以下且难以在规定时限通过改造升级达到基准水平以上的产能将被迫退出，涉及重点高耗能行业的保险股权投资将受到直接影响。当前，企业ＥＳＧ估值体系呼之欲出，环境、社会责任、公司治理方面因素将被纳入投资决策过程，保险资金的投资策略将面临显著调整。

（三）数字经济发展对传统保险销售业态带来新挑战

当前，保险代理人改革进入深水区，同时销售线上化转型不如预期，保险销售业态有待开拓新思路。自２０１９年开展保险从业执证人员清核整顿以来，叠加新冠疫情影响，保险代理人规模见顶并持续回落，主要上市险企保险代理人数量在２０２１年同比下降３９. ６％。保险销售线上化、场景化推进不如预期。２０１７年以来互联网保险长期处于收紧期，渗透率走低、乱象频发、监管收紧。综合来看，目前经纪与专业代理渠道规模较小，保险代理人体制改革花费时间长，线上销售渠道复苏进度缓慢，中短期代理人模式转型面临较大挑战。

（四）经济形态转变对财产险业务带来新挑战

我国数字经济产业规模已位居世界第二，数据已成为关键性的生产要素。目前数字经济相关保险仍然局限于网络安全险等少数领域，数字资产、虚拟资产的核保、费率理定及理赔环节仍然存在许多困难。另一方面，以电动汽车为代表的新能源产业已经成为新的增长引擎，新能源汽车渗透率不断提升，其主要部件集成度和维修成本均显著高于传统能源汽车，增加了车险理赔的复杂性。目前财产险业务的改革不能很好地匹配新能源汽车进一步数字化和智能化的趋势。

（五）低利率市场环境对资产负债管理带来新挑战

中国经济进入新发展阶段，由高增长转向高质量发展，未来经济增速仍将缓慢下行，低利率市场环境很可能持续，利率中枢可能进一步回落，这将对保险业资产负债管理带来挑战。保险业特别是寿险业务的负债端久期较长，其资产端配置仍以固定收益类资产为主，保险资金运用余额中银行存款与债券占比长期超过５０％ ，长久期安全资产供应不足，保险业资产端和负债端存在明显的久期缺口。

四、保险业促进中国式现代化的对策

（一）坚持守正创新，在深化变革创新中实现高质量发展

党的二十大报告指出，高质量发展是建设社会主义现代化国家的首要任务，是中国式现代化的本质要求和根本支撑。保险业必须完整、准确、全面贯彻新发展理念，坚持守正创新，推动保险回归本源，坚持保险姓保，聚焦实体经济，相应人民群众的实际需求，遏制金融脱实向虚。

要坚持创新发展，深入推进改革，释放经营发展新活力，着力解决影响高质量发展的体制机制和战略布局的问题。扎实推进“扬长补短固本强基”布局，促进数字化转型与经营转型深度融合。坚持系统观念，平衡好价值创造、市场地位、风险管控、资本约束，增强竞争力、创新力、控制力、影响力、抗风险能力，努力实现发展质量、结构、规模、速度、效益、安全相统一。增强对保险的政治性、人民性、专业性的认识，提高政治站位，以更加扎实的工作作风，持续强化专业能力建设，做深做实重点战略项目，加快构建可持续经营的管理模式。

（二）践行为民服务理念，强化保险工作的人民性

中国式现代化是以人民为中心的现代化，不是以资本为中心的现代化。保险服务必须充分体现人民性，致力于满足人民群众日益增长的多元化的保险需求，聚焦于解决人民群众“急难愁盼”和痛点、堵点、淤点问题，在全面深刻把握人民群众真实保险保障和服务需求的基础上，持续提供丰富的高质量保险产品和服务，有效做好服务对接、整合创新，推进机制、流程、业务模式的适应性改造，不断提升保险服务的适配性、穿透性、普惠性和便利性，回到为民服务的立场上来。

要进一步坚持客户至上，聚焦人民群众对保险保障的真实需求，实施客户群体细分策略，针对不同人群的差异化需求，研究好商业模式，扩大服务面，打通传统业务与实际需求错配的堵点、痛点，不断提升主动服务的水平和能力，切实把以客户为中心的经营理念做实、做细、做成。

(三)心怀国之大者，有效服务中国式现代化

二十大报告对中国式现代化进行了科规划，提出了一系列战略部署和安排，包括区域协调发展战略、科教强国战略、应对老龄化战略、健康中国战略、创新驱动战略、国家安全战略等，这些战略都与保险行业密切相关。要进一步对接这些战略需求，找到业务的结合点、着力点，完善内部体制机制，从保险端和投资端发力，更加有力、有效、精准化地服务国家战略。准确地把握中国式现代化过程中保险业发展的新需求、新机遇，加强战略对接，主动融入国家发展大局，进一步发挥好保险的功能，把着力点聚焦到服务构建新发展格局和更高水平的现代化建设上，将二十大精神贯彻到发展战略当中。

(四)坚持底线思维，切实增强风险防控的意识和能力

党的二十大报告对我国发展面临的风险与挑战进行了科学分析，强调战略机遇与风险挑战并存，对统筹发展与安全提出了更高的要求，从防范化解金融风险维护国家金融安全的角度对金融改革进行了战略部署。作为以管理风险为主营业务的保险业，必须始终从政治和全局高度来认识风险，加强对风险的治理，提升风控能力，追求业务发展长期价值。要落实全面风险管理体系行动方案，加快化解当前面临的人身险“假保单”风险、信托地产项目风险等存量风险，抓紧抓实重点领域风险防控工作，切实做到风险的可识、可管、可控、可量化，坚决防止系统性风险的出现。同时，要立足自身专业优势，在维护国家安全中发挥保险的功能作用，在粮食安全、能源安全、重点产业链供应链安全、社会治理与安全、大灾风险与城市治理等方面，找准结合点，创新产品和业务模式，在构建新安全格局中做出贡献。

（五）强化党建引领，坚决落实好新时代党建工作的总要求

二十大报告对党的领导和建设、全面从严治党提出了新要求，强调中国式现代化是中国共产党领导的现代化，这是中国式现代化的根本保证。我们要把维护落实党中央对金融保险工作的统一领导作为发展的“根”和“魂”，切实把党对金融工作的领导落到实处。要做实党建工作，通过党建来解决国有企业存在的“软约束”问题，坚持运用习近平新时代中国特色社会主义思想凝心聚力，把服务中国式现代化作为不折不扣贯彻落实党中央决策部署的具体行动。要以学习贯彻二十大精神为契机，更加深入推动党的领导融入公司治理。要坚定不移地推进全面从严治党，压紧压实主体责任，促进“两个责任”更加贯通协调，层层传导落实。坚持以严的基调正风肃纪。加强基层党组织建设，发挥基层党组织的政治功能和组织功能，整顿“软弱散”的问题，不断提高党建的质量和水平，切实以高质量党建引领高质量发展。要不断增强学习贯彻二十大精神的政治自觉、思想自觉和行动自觉，努力在深学细悟、真知笃行上持续发力，在全面学习、全面把握、全面贯彻上下功夫。

参考文献：

[1] 李凤亮,陈能军. 中国式文化现代化建设论纲[J]. 广东社会科学:1-10.

[2]马敏. 历史视角下的“中国式现代化”[J]. 江汉论坛,2023,(05):92-97.

[3]夏珊珊. 保险公司加强内部控制建设的策略探讨[J]. 企业改革与管理,2022,(14):27-29.

[4]宋爱丽. 保险公司内部控制存在的问题及对策分析[J]. 质量与市场,2023,(05):88-90.

[5]罗熹. 坚持中国式现代化保险发展之路[J]. 中国金融,2022,(24):12-15.

[作者简介：江胜利，男，汉族，浙江淳安人，研究方向为保险管理]

[作者联系方式：13858090890，邮箱[e-mail]]

[报纸邮寄地址：浙江省杭州市滨江区倾城之恋时先生收，13858090890]

1