金融科技与金融创新研究进展

何正飞

摘要：随着互联网技术的发展，金融科技与金融创新已成为当前社会经济发展中不可避免的话题。互联网金融的发展是我国金融业转型升级、创新型经济增长和社会进步的重要手段。在此背景下，金融机构需要积极利用各种手段来实现财富管理。本文针对金融科技和金融创新的进展进行了探讨，希望根据现有研究资料为未来金融科技与金融创新发展提供新的参考。

关键词：金融科技；金融创新；研究

引言：传统金融业要进行改革和创新以适应时代潮流，是我国金融行业转型升级、增强综合实力、提高效益的重要途径，同时也为我国未来经济增长方式转变提供了新思路和新方向。互联网技术与金融业相结合使得客户可以更加快捷地获取自己所需信息，并根据自身情况选择适合自己的理财产品。谈到互联网金融，不得不提起金融科技与金融创新，二者是促进金融业稳定创新发展的有效手段，本文就此展开探讨。

一、金融创新概述

（一）金融创新的概念

金融创新是指金融机构在传统的业务活动基础上，以新思维为指导，运用现有资源和经验创造出新颖、符合市场要求的产品或服务方式，改革传统的业务流程和理念，为客户提供更优质、更高效的产品或服务。通过分析现有市场环境下金融发展趋势和目标，金融机构在新形势下采取的服务模式也要不断创新，以满足不同群体在理财方面的多样化要求。

（二）金融创新的分类

金融创新主要有三大类。一是金融机构类。其指的是以银行为核心，利用自身优势，在市场中不断发展，并与其他机构相互合作共同形成新模式或产业结构体系，包括证券公司、保险公司、信托投资公司等各种形式的非金融机构，也包括股票、基金等各类资金转移到境外进而开展融资活动的金融组织、业务流程和管理制度。二是金融制度创新。其主要是通过制度建设、业务流程再造等方式，建立起一套完整而科学合理且符合实际情况的机制体系。例如，证券公司在进行金融创新时，可以借鉴国外先进经验并结合我国国情推出一些新品种，以满足客户需求。三是金融业务创新。其是在原有业务基础之上加入互联网技术。一方面，传统银行与互联网企业合作开展了一系列线上线下营销活动，吸引消费者消费并实现理财功能的同时，也为用户提供更多更好的金融体验。另一方面，利用大数据和云计算等科技手段，通过分析客户需求、市场偏好及风险承受能力，为客户提供更优质的理财产品。

（三）互联网金融和金融创新的关系

创新是网络金融发展的主要推动力。网络开放、平等的特性，使竞争对手有了更大的市场空间，更多的市场主体加入网络金融的发展当中。但是，网络金融面临着一个很难替代的问题，即产品与服务容易被取代，而利润又很容易被模仿。要使网络金融得以持续发展，增强其核心能力，就需要加强金融创新。只有坚持不断地创新，方能在市场上占据上风。

二、我国金融创新现状

（一）我国金融创新发展概况

在金融创新方面，我国的互联网金融起步较晚，但其发展趋势良好，目前已拥有全球最大规模和最活跃的金融市场。随着互联网技术与传统金融业相结合的趋势越来越明显，以及国内居民对网络金融服务需求日益增加，我国在创新方面也取得了很大进步。近年来，我国金融市场的开放程度与实体经济发展相适应，金融机构创新产品不断增加。随着互联网技术在金融业中发挥越来越重要的作用，以P2P网络借贷为代表的新型融资模式逐渐成熟并被人们所认可、接受和使用。传统银行理财投资业务也逐步向互联网方向转变，商业银行推出“金葵花”等业务吸引大众眼球，满足了消费者需求，金融市场出现新活力与创新性发展态势。

（二）我国金融创新主要模式

我国金融创新的主要模式有“以银行为主”和“以证券为中心”，这两种模式是目前我国金融业发展现状最突出的特点。从20世纪90年代初以来，我国经济进入了一个快速增长阶段。但金融危机造成了大量资金流入股市，导致市场流动性不足。其次就是实体经济下行压力增大、货币贬值等问题，影响到宏观调控效果不佳、银行存款利率下降，使得金融创新成为金融机构转型升级重要手段和主要方向之一。

（三）我国金融创新运行的状况

互联网金融是一种新型的财富管理模式，在我国的发展过程中，以银行为代表的传统金融机构和非银行业务不断涌现，互联网技术与网络通信技术、移动通信设备等电子媒介，被广泛应用于金融业领域。2013年8月1日，中国首家“余额宝”上线，短短3年时间就获得了超过6亿注册用户及活期存款规模达到3.99亿元，同年7月推出的“理财通”，在我国金融市场占据的重要地位也是令人惊叹不已的。金融创新是在传统的金融机构中，通过对现有业务和经营模式进行重新组合，以实现客户价值最大化，而财富管理则是指将社会上闲置资金、闲余资源等进行有效配置并合理使用。

目前我国正处于经济转型时期的阶段性发展战略机遇期：一方面，随着“互联网+”时代来临，互联网理财业务发展迅速且收益较好，但是由于商业银行对客户信息保护不足以及风险控制能力有限等原因，导致其无法为投资者提供完整准确的投资服务；另一方面，中国金融业进入了新一轮的调整与改革中，在金融产品创新方面也有了更多的突破和成长机会，但同时面临着巨大挑战。

三、金融科技构建新发展格局

在金融行业，数字经济发挥着重大作用，能够更好利用和推动数字经济的金融机构将具有更大的竞争优势。企业要夯实业务核心系统，实现数据体系构建，同时探索数字化、智能化应用，需从数字化的深度和广度两方面施力。从深挖数字化深度角度看，企业从流程信息化到分析可视化，最后实现全面智能化，逐步加深数字化与企业转型的融合与升级。从拓展数字化广度方面来看，实现点、线、面、体的全面铺开，从数字化应用基础场景到企业的生产销售流程线全面转型，再到企业业务面的数字化赋能，最后实现全集团的数字生态。

一方面，从企业内部来说，数字化转型为企业在业务上开源增收，在流程上节流降本，而在国家政策导向上满足提效低碳需求。另一方面，从企业外部因素来看，从产业链下游到上游，企业须对客户、竞争对手、合作伙伴、上游供应商和监管部门等之间的平衡有协同应对。企业经营首要就是满足客户需求，而客户群对数字金融产品需求愈加旺盛，因此，金融企业在信息化基础上进行数字化转型是发展必然。面对竞争对手和合作伙伴，对于数字化转型的投入是决定企业市场竞争优势地位的基础保障，同时积极借助灵活的新兴科学技术，进行产业扩张，与竞争对手拉开差距，与合作伙伴协同转型，数字化均是企业发展过程的标配。而对于上游强势供应商，开启数字化的节流提效作用，全面拓展数字供应链服务，实现最大程度地降本增效。

《规划》2.0将数据驱动作为发展的首要原则，以数字资源为基础，结合科学技术，全面赋能金融科技，以实现高质量的金融服务。《规划》2.0多次强调数据要素的共享融合、数字资源的安全可信、绿色低碳的产品转型、精准高效的风控体系、稳健有效的运营中台、掌控全局的统筹能力、金融科技的人才培养等问题，这些目标均有待借助金融数字化转型来予以实现，从而促进我国金融行业向更高效、绿色、普惠的方向发展。

结束语

在传统金融业与创新业态不断融合下，中国经济进入了新常态。信息爆炸和技术革命等因素都为互联网金融创造出了机遇条件，同时也面临着挑战。互联网金融的发展是一种必然趋势，在这个快速变化的时代，金融机构也应该与时俱进、不断创新，进行数字化转型，促进金融科技与金融创新双轨道发展，来应对现实的困境。

参考文献

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