传统商业银行应对互联网金融浅析

王同超

摘要：在互联网时代发展背景下，衍生出来的一种新型金融发展态势对传统商业银行发展而言，不仅仅有发展机遇，还有一定的挑战性。商业银行应该积极迎合互联网金融发展态势，对自身创新改革加大重视力度，积极应对互联网金融发展对自身发展带来的挑战，基于此，本文对互联网金融对传统商业银行的影响以及传统商业银行应对互联网金融的措施进行了分析。

关键词：互联网金融；商业银行；发展策略

1 互联网金融对传统商业银行的影响

1.1 贷款业务

对于当前银行领域中的互联网金融发展形态而言，主要有网络众筹、小额贷款等形式，互联网融资业务也以微企业短期贷款为主要金融业务，从整体上来讲，该金融业务虽不是传统商业银行核心金融业务，但因互联网金融的发展，使得该业务受其影响，导致商业银行在经济损失上比较严重，整体贷款业务也因此呈下滑趋势发展。从银行的角度来讲，其主要业务都聚集在大客户，因小微企业本身在经营上具有一定的风险，对资金的需求量和频率相对也比较多，在这样的背景下，通过传统商业银行进行贷款的成功率也就比较低，因此多数小微企业都选择通过余额宝来为企业的发展进行贷款，综合以上，这对传统商业银行贷款业务而言具有一定的影响。

1.2 中间业务

从传统商业银行的角度而言，其获取经济收益的主要方式就是中间业务；而金融领域基础功能就在于支付结算，随着当前社会发展迅速以及科学技术水平的提升，当前人们应用比较常见的支付结算方式有微信、支付宝、百度等APP支付方式，上述从性质上来讲是第三方支付，已经逐步取代原本通过网上银行进行支付的方式，相比较于传统支付方式，其中有很多不同之处，但从应用优势上来看，为用户节约了很多中间需要的各项费用，广受群众喜爱，除以上之外，因互联网金融本身特有的优势之处，已经逐步打破了原本传统商业银行金融业务范围，例如保险、基金等，都在很大程度上为用户节约了中间业务费用支出。

1.3 收入来源

从传统商业银行的角度来讲，其最主要的经济来源就是通过中间业务获取到其中的利润差，但因互联网金融的快速发展，使得网络借贷得到了相应的发展，尤其是小额信贷和个人贷款方面，与传统商业银行的发展形成一种竞争关系，导致商业银行中传统金融服务无法发挥出来。换句话说，当前社会中各大中小型企业在发展过程中需要融资，而通过网络借贷公司进行贷款相比较于传统商业银行更为简单一些，比较符合当前中型小型企业在发展中对金融服务提出的需求，换句话说，对于在资金上有需求的用户通常会选择互联网金融为自身提供金融服务，而这也就导致传统商业银行客户因此大量流失，其收入来源也就因此减少。

2 传统商业银行应对互联网金融的措施

2.1 引入大数据，提升市场定位精确度

新时代背景下，大到企业，小到家庭、个人均对金融业务的需求有所差异，商业银行应当精准抓住每一个用户的需求，为此提供服务，才能提升其在金融市场的竞争力。大数据技术的应用，可以帮助商业银行对客户的需求和偏好等进行数据处理和分析，并预测潜在的客户和潜在的需求。帮助商业银行准确定位市场和开发潜在的市场，这对于金融业务的开发以及金融产品的制定提供明确的方向。大数据时代，商业银行的发展环境被改变，其必须要认识到市场定位的重要性，将精细化发展作为目标，形成系统化、层次化的客户数据库，并开发个性化产品，打造个性化、专业化银行。

2.2 进一步提升客户体验

借鉴互联网的互惠精神，在注重传统VIP服务理念的基础上，完善基础服体系的建设，提升客户体验。同时，有效利用网络平台、社交媒介，并充分认识到客户分享反馈的重要价值。建立较为完善的信息发布与交换平台，满足投资者对投资理财和交易融资的需求。并使客户在足不出户的前提下充分了解投资对象的信息，将交易成本降到最低，实现信息的公平对等最大化。例如，可以将客户对金融产品的直观评价进行分享，使其他客户可以通过该金融产品下面的评价对产品有一个更加直观的认识，让顾客有更多的选择和比较。

2.3 与电商平台进行金融合作

从传统商业银行的角度来讲，垄断性业务因互联网金融的发展被打破，就信贷金融市场而言，其核心之处就在于研发新型金融产品，研发成功的关键在于客户信息、交易信息。纵观当前互联网发展现状，用户消费习惯已经逐步由线上消费转变为线下消费，因此用户通过互联网平台交易后，就会产生各种金融信息，传统商业银行可通过这些信息，对用户消费习惯、需求等进行分析，以此来针对性开展金融服务。基于以上，传统商业银行可通过与电商平台合作，可从以下两方面进行：其一，与当前发展比较稳定的电商合作，通过电商在用户资源上的优势，将用户自身银行账户与电商账户捆绑于一体，以此来实现信息资源互通，这样，传统商业银行在研发用户理财产品时，可基于用户对金融方面的需求设计金融产品，在借助电商平台的宣传优势将金融产品推送给有需求的客户；其二，自主创建电商金融服务平台，将自身特有的银行优势与其相结合，然后将银行与电商两者支付系统和账户相连接，通过这种方式将原本的线下资源转移到线上，这样做的目的在于促使银行数据资源多样化，以此推动电商与银行业务两者的一致性开展。

2.4 重视客户体验

“客户体验”随着互联网金融的发展已经成为一个热门词汇，然而真正理解什么是客户体验，怎么去提升客户体验仍存在很大的误区。不少企业将客户体验管理浅层化和技术化，忽略了客户体验所依存的社会心理环境。

与银行相比，互联网金融最关注的不是产品，而是客户体验。以余额宝为例，在与天弘基金合作之后，阿里金融每天都要向天弘基金反馈数十条需求，要求基金公司完善相关制度，简化，调整相关流程。这其中有许多就是围绕客户体验的，包括如何购买、如何转入转出、如何提示风险等。余额宝在用户体验上的另一个创新就是把每天的收益以一种非常直观的方式展现给用户。这对客户来说从感官上、情感上都刺激了客户对余额宝的使用欲望和使用好感。

从客户价值层次理论出发，客户体验可以分为三个层次：功能性体验-产品与服务的实用性，便利性体验-产品与服务的易操作性，情感性体验-产品和服务带来的愉悦或惊喜。随着“以客户为中心”的商业模式转型，传统的线性供应链将让位于动态的、由客户驱动的价值网。因此银行要集中精力做好两件事情：一是与客户实现良好的互动，获取有价值的信息，不断创新客户需要的产品；二是对客户的交易行为、资金变化等海量数据进行挖掘分析，实现精准营销、定制服务和风险管控。例如通过ATM、VTM、STM等智能银行设施的投入，人们可以很方便地自助开卡自助办理业务，免去银行排队等待的过程，又便捷易操作不会产生畏难情绪而不愿使用。这种对流程和服务的改造也实现了满足客户情感需求的客户体验的提升。

银行提升客户体验还有一个方向是将金融服务与非金融服务进行捆绑。银行可以与居民消费挂钩的金融/非金融服务软件入手，如信用卡管理APP、自驾游APP等。充分体现金融的民生化和普惠化特征，也利于银行与客户的捆绑和客户关系的维护。

3 结束语

综上所述，面对互联网金融对传统商业银行发展带来的影响，商业银行应该积极迎合互联网金融发展态势，对自身创新改革加大重视力度，积极应对互联网金融发展对自身发展带来的挑战，促使互联网金融成为自身发展中的重要优势，两者进行深度融合，以此来进一步提升传统商业银行在金融领域发展中的优势。
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