互联网金融对传统金融的挑战探讨

彭佳旭,杨晓青,王洁

摘要：互联网金融的崛起并不是带有偶然性的，其在信息技术、互联网技术的推动下呈现出快速发展的趋势，各种网上银行、手机银行、支付宝等金融业务在我国的发展日益成熟，这就组成了互联网金融。本文围绕互联网金融对传统金融的影响为中心展开，剖析了互联网金融对传统金融的具体影响，最后提出几点传统金融应对互联网金融影响的措施，这在一定程度上而言具有一定的理论意义与现实意义。

关键词：新形势；互联网金融；传统金融；影响

1 互联网金融与传统金融概述
互联网金融是指具有一定资质的金融机构运用网络技术来搭建平台，以满足不同用户主体的投资、支付、资金流通等业务需求，且大部分业务在网络上办理。传统金融是指与资金有关的一系列活动，如存款、贷款、兑换等业务，有广义狭义之分，本文所指的传统金融为狭义金融。
互联网金融具有网络虚拟性较强、资金流通速度较快、风险程度较强的特点，其中互联网金融的网络虚拟性是不同于传统金融最突出的特点。由于互联网金融在网络上存在一定的优势，资金有可能为虚拟数字货币，且其业务办理、资金融通都会在网络中进行，因此具体流程具有一定的不可视化。由于互联网金融的推广宣传较为积极，且在多年的发展中不受地域范围限制，因此用户规模极大，相较于传统金融来说，互联网金融的不同用户和商家、企业之间的资金流通性较强。互联网金融中信息的传播速度较快，但如今网络的信息筛选机制不够成熟，且对于不正确的信息筛选力度较弱，因此存在着较大的风险性。此外，互联网金融风险性特点还体现在金融产品上，互联网市场中的金融产品类型和数量较多，一些金融产品的资金运行结构和模式都较为复杂，客户在进行选择和操作时难免出现意外，造成资金损失。
传统金融不同于互联网金融的最突出特点之一就是现实性，其业务多在柜台办理，需要填制单据，使用银行卡、存折等实体证件，因此传统金融的现实性是较为强烈的。此外，传统金融的业务多为保险、定期存款等，虽然种类较少但是其可靠性较高，其业务由银行承担，有一定的保障。此外，传统金融在交易方式上也有别于互联网金融，其多采用银行为中介，对于投资者进行资金集中，对于需要融资的用户再进行贷款发放，并不会让二者直接进行对接。互联网金融和传统的金融各有自身的优势，但是在近几年互联网金融的发展速度较快，而传统金融的改革力度较小，推出的产品对于顾客来说吸引程度不够，因此发展速度较慢，需要在一定程度上借鉴互联网金融的优点来进行改进。

2 互联网金融给传统金融带来的影响

2.1分流了传统金融的客户

站在经济学的角度，对市场、经济等方面的内容进行比较系统性与概括性的分析，发现互联网金融的出现与发展对传统金融造成了多方面的影响，其中影响最明显的是分流传统金融的大部分客户。通常情况下，在固定条件下一个商品拥有的市场客户量是处于相对稳定状态的，并且增长是十分缓慢的，一旦出现吸引力较强的新型渠道，那么对于传统渠道而言势必会流失部分客户的，通常金融销售也是通过商品的模式来实现的，因此同样存在这种问题。

2.2丰富了金融的经营渠道

互联网金融是经济与科技发展的一种新式金融渠道，在原来固有的基础上，促进融资环境得到进一步的完善，通过经济学角度对互联网金融观察，发现金融渠道的拓宽对经济的发展是非常有利的，他能够促进商品在流通总量与流通率等方面的增加。一般金融机构为客户提供的贷款或其他服务，在本质上也属于一种商品，而互联网金融同样可以为客户提供相应的商品服务，因此当这种新型金融渠道出现以后，很多在资金方面有需求的人都被其存在的优势所吸引，而在借贷过程中不再局限于银行服务，纷纷向互联网金融渠道来寻求帮助，从而推进了当前互联网金融企业与平台的快速发展，金融渠道的数量也得到了快速的增长。

2.3促使传统金融的社会地位被动摇

在经济发展与建设的过程中，金融行业在其中发挥着重要的作用，同时也是一个国家发展经的一个重要手段，传统的金融模式下，社会从事金融活动的中心场所主要有银行、信用社等金融机构，而在互联网的发展与普及的背景下，不仅使互联网金融诞生，而且也改变了人们从事金融活动方式，促使传统的金融机构在业务经营总量上大量减少，而金融市场上热钱的数目不断增加，从而出现了更多的融资渠道，在这种环境下催生出了更多的金融投资的对象与方向，促使经济得到了快速的发展，同时很多投资者在投资方式上有了更多的选择，使得传统金融活动降低了原有的地位。

3 互联网金融模式下传统金融发展策略分析
3.1传统金融机构转型升级
互联网金融近些年在我国取得了蓬勃的发展，对商业银行等传统金融机构构成了前所未有的威胁。因此商业银行等传统金融机构如果不积极采取有效的转型升级措施，寻求新的发展增长点，将很可能陷入发展困境。首先商业银行应该积极更新运营理念，积顺应时代的发展，善于接收新鲜事物，充分发挥先进科学技术在金融机构发展中的重要作用；其次商业银行应该在保障线下营业网点业务的同时，积极拓展网上业务，形成线上线下双管齐下的发展局面，更好满足客户对金融消费多样化个性化的服务需求；再次商业银行应该积极鼓励创新，加大创新力度，只有创新更加适合金融消费者的金融产品和金融服务，才能更好的获得金融消费者的认可，积累客户资源。

3.2形成系统完善的征信系统
在传统金融发展模式下，征信系统是商业银行等传统金融机构进行风险控制的有效手段，但是经过这些年的发展并没有取得理想的效果。随着社会的进步和技术的发展，目前已经全面进入信息时代，人工智能技术、大数据分析技术等已经在互联网金融中发挥了重大的作用。对于传统金融机构来说，也应该充分利用这些先进技术对现有的征信系统进行优化完善，一方面我国金融监管机构应该对征信系统的建立给予充分的重视，出台相应的政策，为征信系统的建立提供可靠的政策保障。另一方面加大对信息资料的收集整理力度，对企业的生产运营状况、财务状况以及信用情况的进行有效分析。通过征信系统的完善和优化，商业银行等传统金融机构可以将中小企业纳入重点业务发展对象，在有效拓展业务规模的，对金融风险进行了良好控制。

4 结语

互联网金融现如今已经出现逐渐开始对传统金融行业产生巨大影响及行业冲击，并且预计未来这种冲击将会更加全面和深入的展开。但目前来说对于互联网金融的监管制度及政策还不到位，所以应当加快相关制度的建设。而传统行业融入互联网是大势所趋，所以对于传统金融行业来说应当快速改革，即顺应互联网变化，这样才能保证自己在未来的互联网冲击浪潮中稳定快速发展。
 

参考文献：
[1]王智东.我国互联网金融发展的特征、现状、问题及措施[J].商业经济研究. 2019（06）

[2]陶剑.互联网金融对经济发展的影响分析[J].环渤海经济瞭望，2020（03）：14.