创业担保贷款促进创业就业问题与对策分析

丁笠城

摘要：创业贷款在就业和创业过程中发挥着非常重要的作用。它们不仅能够满足人民的就业需求，而且能够促进社会和谐稳定的发展，加快经济发展，减轻社会压力。然而，在执行现行的创业担保贷款政策方面存在着一些挑战，需要不断改进创业担保贷款，更好地管理创业担保贷款，促进稳定的社会发展。在此基础上，本文讨论了创业担保贷款促进创业就业方面的问题，首先简要概述了创业担保贷款的执行现状，然后分析了在实施创业担保贷款方面遇到的问题。

关键词：创业担保贷款；创业就业；存在问题；对策分析

前言

我国政府鼓励自主创业和就业，这是缓解中国社会就业压力不断加大的有效措施。个人创业经常需要大量的钱为了向这一群体提供创业方面的财政援助，国家推出了一种特殊的金融产品----创业担保信贷，为具有一定创业能力的身份群体提供创业援助、创业项目和企业稳定但在实践中，我国创业担保贷款的实施仍存在一些问题。本文探讨了创业担保贷款可以采取的具体措施，以促进人民创业，为今后我国创业担保贷款的优化和持续运作提供参考。

一、创业担保贷款概述

创业担保贷款本质上是一种信贷业务，贷款符合一定条件的人就业，对创业基金自筹资金做出反应。我国的创业担保贷款是由公共资金设立的担保基金，委托给受管金融机构发放的创业担保贷款担保机构，公共财政提供一定比例的政策性贷款，以解决符合一定要求的从业人员创业资金和流动资金不足的问题，开办企业和小微企业。在中国实施创业担保贷款政策，不仅可以帮助符合条件的大学毕业生、就业困难者、城镇登记失业的退役士兵提供创业所需的资金，还可以促进创业型就业，从而进一步减轻就业压力。自我国实行优惠的创业担保贷款政策以来，其贷款范围、规模和期限逐渐扩大。在符合商业担保贷款申请条件的前提下，可以向项目所在地人力资源和社会保障部门申请商业担保贷款。

二、创业担保贷款发展现状概述

1.为创业提供担保的贷款数量不断增加。根据相关统计数据，全球创业担保贷款的累积量正在增加，在直接贷款创业和促进就业方面发挥着非常重要的作用。此外，扩大创业担保贷款的供应和扩大受益者的复盖面，在使民间创业适应创新和有效缓解当前就业状况方面发挥了非常重要的作用。

2.获得创业贷款的人数不断增加。目前，在许多地方，创业贷款主要是中央政府的优惠政策。此外，在中央政府鼓励创新和创业的新时代，为创业提供担保贷款的优惠政策越来越强。一些优惠利率贷款已转为全额利率贷款，为创业提供担保的最高贷款额也有所增加，导致利息支出和财政压力增加。

3.目前正在改进企业抵押贷款担保机构的设立。创业贷款担保机构是创业贷款的重要基础。随着在人力资源和社会保障部领导下建立了创业担保贷款机构，许多地方都建立了创业担保贷款机构，并与商业银行签订了战略合作协议。

三、创业担保贷款促进创业就业过程面临的问题

1.贷款者方面。创业贷款主要面向经济基础相对薄弱、缺乏创业资金的中小企业。被申请的企业发展项目的成本效益相对较低，大多数项目都处于开办阶段，面临破产风险。一些贷款人对贷款缺乏良好的认识，不知道贷款的性质，贷款材料不具说服力，贷款概率低，创业成功率低。这些人的家庭收入不稳定，他们的资产极其稀少，没有很强的自筹资金能力，严重依赖信贷。为了控制银行的信贷风险，担保机构通常仔细审查贷款人的贷款项目，从而使一些真正的申请人无法获得信贷贷款。

2.商业银行方面。众所周知，创业贷款担保主要针对中小型企业，但也针对某些失业群体。这些群体没有坚实的经济基础，积累的风险资本很少。一些中小企业正处于初级发展阶段，利润率相对较低。在这种情况下，许多金融机构对保证创业贷款重视不够。为了控制担保风险和避免贷款过程中的可疑债权，一些商业银行无限制地提高了创业贷款的门槛，这对执行创业贷款担保政策极为不利。此外，一些商业银行甚至实施了反担保，使更多的企业无法获得贷款。

3.担保人方面。贷款担保方式相对统一，担保贷款的担保人主要是政府机构和企业。虽然这在某种程度上减少了信贷风险，但这种担保形式相对简单，一些企业家获得信贷的机会有限。与此同时，受益人数逐渐减少，需要进一步研究和创新。

三、创业担保贷款促进创业就业对策分析

1.适当放宽反担保条件，降低创业担保贷款门槛

首先，政府应充分重视建立信用体系，完善制度，在担保贷款过程中根据实际情况完善措施，提高借款人的诚信意识，严惩不诚实者。只有这样，才能进一步优化担保贷款接受过程中的市场环境，消除债权人的担忧。其次，政府应进一步加强创业保障体系建设，促进保障体系多元化和多样化，从根本上解决就业问题。例如，对于一些信用良好的企业，政府在办理贷款业务时，可以通过跟踪贷款担保风险，适当放宽对此类企业的担保条件。第三，政府还应完善保险制度和风险防范制度。只有这样，担保贷款政策才能在实施过程中得到进一步推动，并降低贷款风险。最后，通过完善相关政策，企业可以及时掌握担保贷款信息，增加知识，降低门槛，进而为公众提供资金贷款。

2.拓宽创业担保贷款资金的来源渠道

由于中国中央财政资金无法从国家担保的创业贷款中受益，而且各地区的经济发展水平差别很大，因此难以在地方政府的财政援助下确保担保的创业贷款的有效性地方当局必须建立分享机制，以确保筹资。中央政府在加强地方财政支助的同时，应建立机制，从中央预算中按比例向地方当局筹集担保资金，明确界定各级政府在这方面的责任，确保为创业提供担保贷款为了更有效地缓解企业主的财政担保问题，进一步扩大担保机制，积极探讨企业主共同设立担保基金或共同担保基金的可能性，以及创新形式的自然人担保、抵押和担保。鼓励管理创业担保贷款的各金融机构进一步促进金融产品和服务的创新，并向企业家提供适合其实际需要的创业担保贷款。

3.利用大数据，简化贷款流程

目前，申请创业担保贷款的过程非常复杂。作为一个申请人，他必须多次在各部门之间旅行，以完成他的申请。为了进一步简化创业担保贷款程序，应加快银行、担保机构和金融部门等有关部门之间的合作。只有这样，才能进一步提高创业贷款的总体效率。工作人员可以建立直接信贷渠道，不仅简化申请程序，而且为申请人提供一站式服务。它还可以通过建立创业担保贷款系统和平台，帮助申请人在经社部批准之前提交申请，从而提高工作流程的智能和模块化。与此同时，作为简化服务提供程序的一部分，作为创业贷款政策的一部分，向企业家提供创新和创业服务。通过建立企业孵化器，实现全面对接，开展创业培训，为项目建议资金贷款，服务一体化。与此同时，在促进创业担保贷款的过程中，可以实施一系列有利于处境困难者的优惠政策，如农村家庭和贫困家庭。

结束语

总之，有效的创业担保贷款要放宽政策，进一步扩大获得创业担保融资的机会，优化反担保条件，并确保创业质量。此外，有必要通过创业担保贷款创造有利于创业的环境，以促进中国地方经济的可持续发展。

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