金融支持小微企业发展的路径探索

梁竹

摘要：随着我国经济体制改革的持续深化,小微企业已然成为经济平稳快速发展的中坚力量,在活跃市场、促进就业、推动创新等方面发挥着越来越重要的作用。小微企业的繁荣带来了巨大的资金需求,但又由于其自身的短板和局限性面临融资难、融资贵问题。而在金融支持下,能够提高小微企业的经营发展能力。本文探讨当前小微企业融资困难;最后,提出帮助小微企业解决融资困难的具体措施。

关键词：金融支持;小微企业;

1小微企业加快发展的难点

1.1持续增长的动力不足

小微企业大多集中在传统产业,产品大多数以原材料、中间产品为主,高耗能和资源消耗类产品比重较大,高技术含量高附加值产品所占比重较低,产业整体的质量和效益不高。同时,在当前严峻的国内外疫情防控和经济形势下,全省小微企业面临市场需求不足、生产成本增加、资金链紧张、盈利水平持续下滑等诸多难题,企业投资和扩大生产的意愿降低,支撑小微企业高速增长、高质量发展的动力不足。

1.2融资难融资贵问题依然突出

小微企业融资难、融资的可获得性较低、融资渠道单一、融资贵等问题依然存在。根据资本资产定价模型,资产收益率=无风险利率+风险溢价,与大中型企业相比,金融机构对小微企业风险溢价的要求更高。一般来讲,央企融资时银行业金融机构可能给予的是基准利率,但小微企业融资时利率可能会上浮50%才能申请到贷款,部分企业即便愿意承担显著上浮的融资成本,但仍然无法获得银行贷款。大部分小微企业由于实力弱、抵押不足等问题,面临缺信息、缺信用、缺担保等融资障碍,同时金融机构为其提供服务的成本高、风险大,对小微企业提供服务的积极性不高。

2当下小微企业融资困境

2.1企业面临较大资金压力

小微企业当下所面临的资金压力如下。

2.1.1企业相关应收账款呈现出大范围提升状态。因为经济活动中,小微企业始终处于一种劣势状态,在遇到大中企业通过票据、应付款项以及拖欠等方式随意占用资金条件下仅是被动接受。

2.1.2原材料市场价格逐渐提高。结合相关调查发现存在75%的小微企业是因为材料价格上涨而出现经营困难问题。

2.1.3人力资源成本提高。经调查发现,采矿和冶炼等产业中因为对于劳动力资源的需求量相对较大,为此人力成本占据企业经营成本的大部分比重,而随着时代发展,普通工人工资持续上涨,平均涨幅在20%左右。

2.2无法满足贷款需求

相关数据显示,某一城市中的交通银行对小微企业提供的贷款支持力度逐渐下降,而小微企业对于贷款资金的需求却呈现出一种持续上涨的趋势。结合相关调查显示,有70%的企业反馈出现资金紧张问题。而银行针对企业进行评估时,主要是联系企业固定资产和土地资产等综合价值确定贷款额度,大部分小微企业中因为抵押物价值不够,而无法得到充足资金支持。比如某一金银产业属于资金密集型,平均每年需要30亿元左右的流动资金,而金融机构所下发贷款数额仅为8.9亿元,无法满足企业发展中的资金需求。

2.3融资成本较高

2.3.1银行所提供的信贷融资中,其成本相继扩大

尽管在货币政策不断微调和预调之下,使存款准备金率实现了两次下调,促进市场中的利率回归正常状态,获得明显成效,尤其是贴现贷款利率明显降低,降低幅度超出了50%,当下只有6%左右。而交通银行也针对所提供的各种贷款中的违规收费问题进行了全面清理,从整体发展角度分析,小微企业实施贷款融资所需成本得到了进一步缩减,但小微企业的融资成本依然占据较高水平。

2.3.2民间借贷需要投入较大成本

按照相关调查显示,企业中的民间借贷利率大概会超出10%,最多达到15%。

3金融机构支持小微企业发展建议

3.1丰富金融服务渠道及产品库

长期以来,金融机构服务小微企业的金融产品同质化现象严重,产品批量复制的问题未能得到有效解决,因此,难以高效对接不同行业、不同类型的小微企业的实际需求。金融机构需紧密结合区域发展实际,设计适合小微企业发展的金融产品与服务,建立起多层次的金融产品与服务库。推广创新针对小微企业的小额贷款,开展动产质押贷款业务,建立以互联网为基础的集中统一的自助式动产、权利抵质押登记平台,加强对网上银行、手机银行的开发和推广,完善电子支付手段。高度重视对小微企业的“首贷”服务,积极开展调查研究,主动跟踪小微企业生产经营情况和融资需求,针对性开展产品和服务创新,不断加大对小微企业的“首贷”投放力度,扩大服务覆盖面。同时,各金融机构还应设立更多的小微金融特色服务网点,为商圈、园区、产业链以及地域特色行业小微企业提供差异化、特色化的金融服务,以特色网点建设为抓手,推动产品创新,全面提高服务能力。

3.2建立健全小微企业信用信息体系

加强与政府有关部门的合作,主动与司法、税务、社保、市场监管、海关等机构的大数据服务平台进行对接,加快建立多层级的小微企业信用信息平台,实现小微企业基础信用信息共享以及小微企业主个人信用数据的多维度应用,有效防止小微企业财务造假等问题。积极培育从事小微企业征信业务的征信机构,构建多元化信用信息收集渠道。扩充金融信用信息基础数据库接入机构,有效整合小微企业分散在工商局、税务局以及工信、商务等部门的基础信息,便于银行业金融机构依法采集户籍所在地、违法犯罪记录、工商登记、税收登记、出入境、居住状况等政务信息,通过全国统一的信用信息共享交换平台及地方各级信用信息共享平台,推动政务信息与金融信息互联互通,使银行机构在基础信息充分有效的基础上做好小微企业评级授信等服务,并且可以大大降低小微企业服务对象的征信成本。同时,要在小微企业、小微企业主中加强依法经营、合规经营、诚信经营的宣传,提高小微企业主对信用、信誉重要性的认识,强化小微企业主的诚信意识。对于长期保持良好信用记录的小微企业,可以通过政府补贴等形式鼓励金融机构在贷款价格方面给予优惠,从而树立起诚信经营的标杆企业,引导建立良好的诚信文化和金融生态环境。

3.3加强金融消费者教育

近年来,随着我国金融市场的深化发展及数字金融创新的不断涌现,金融消费者教育的重要性与日俱增。一方面,提升公民金融认知水平可以加强金融消费者的自我保护能力。另一方面,良好的金融消费者教育还可以提升金融可得性,鼓励金融消费者以合适的方式利用金融产品或服务来提升自己的经济水平和生活水平,同时可促进金融体系的稳定性和经济社会的发展。对于小微企业来说,金融消费者教育应当将目标定位于小微企业主金融素养的全面提升,即对金融产品、金融概念和金融风险具备一定的认知水平,掌握必要的金融技能,并能够理性地作出实施各类金融行为的决策。结合各地情况,可由各级监管部门统一组织各银行业金融机构继续开展“普及金融知识万里行”,创新开展“金融知识助力小微提质发展”等活动,并不断提高小微企业活动覆盖度,建立健全长效运行机制,持续提升活动有效性,在小微企业及企业主个人中广泛普及金融知识。另外,充分利用各银行业金融机构的各类差异化资源,组织开展具有针对性、特色化的金融知识宣传及培训,重点提高小微企业主的金融认知水平。

4结语

金融支持小微企业发展至关重要，国家政府要加强政策引导支持,提高央行指导,促进金融创新,提高企业自身的素质,完善市场环境,实现共同发展。

参考文献

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