互联网金融发展对传统金融的影响研究

耿灵

华福证券有限责任公司西南分公司重庆市400020

摘要：现如今随着互联网趋势的不断发展，由于互联网的高效性、时效性及便捷度更高，所以，在互联网中新兴了互联网金融行业。并且，以极快的速度席卷我国，影响我国人民生活。由于新金融方式的出现与发展，使得传统金融行业受到了非常大的冲击。以目前来说互联网金融发展对传统金融行业产生了巨大的影响。本文结合当今社会现象分析互联网金融的发展以及对传统金融行业的影响。为传统金融行业给出发展性意见，如何在互联网的大环境下改进自己的发展方式，融入当下，快速稳定的发展。

关键词：互联网金融、传统金融、影响其发展

随着科技的不断创新以及我国金融行业的不断创新，互联网金融已经取得了非常大的成就。由于互联网的普遍性，所以互联网金融使微小企业甚至个人都可以参与其中。虽然互联网金融行业影响力巨大，但是传统的金融模式也是不可或缺的一部分，虽然在互联网的冲击下产生了非常大的影响，但其实互联网金融及传统金融行业是可以相互配合、相互合作的。为了我国金融行业更加稳定平稳的发展传统金融行业应当促进自身发展融合新模式展开新挑战。

一、互联网金融的影响力

如今日新月异的互联网科技终将金融行业也融合至其中，在现代互联网科技的推动下互联网金融行业发展迅猛。互联网金融相对于传统金融行业来说，拥有非常多的优势。比如说互联网金融成本低、效率高，吸引了大量中小型企业以及个人使用。随着互联网金融平台技术的增加其便捷性、安全性进一步提高又吸引了大量的企业入驻。传统金融行业本就是针对大型企业，所以传统金融行业的借贷款业务受到了极大的影响，传统金融行业遭受到了严重的打击。但是互联网金融也非常好的，弥补了传统金融行业渗透率低、覆盖率小的特点也使得个人征信概念在全网展开，使得我国金融行业更加全面、更加快速的发展。

二、互联网金融的优势

可以说互联网金融及传统金融行业并没有什么本质上的区别，只不过互联网金融的主要操作区域在线上，而传统金融行业的操作区域在线下。但是正是由于互联网金融的主要操作在线上而使得互联网金融行业更加的快捷，更加的方便可以覆盖的人群程度更多。再加上随着第三方支付网贷等全新功能的进入使得用户更容易理解与参与互联网金融。

三、互联网金融的劣势

首先互联网金融以目前来说它所存在的时间非常的短，所以相关机制以及管理方式还并不完善。虽然目前我国已经加大了对互联网金融的管理，但是这样的管理程度还远远不能达到真正使互联网金融安全稳定的发展。虽然，互联网金融目前正在走向规范化道路，但是互联网金融的风险还是要远高于传统金融。并且由于互联网金融行业所依赖的是现代互联网技术与传统金融行业的面对面交易并不完全相同。所以，信用程度是不可见的。再加上互联网金融行业人员从业标准极低，导致从业人员素质参差不齐，所以，对于从业人员的管理互联网金融要远低于传统金融行业，甚至一些不良从业人员的进入，导致借款人信息暴露而受损。

第二网络操作中存在着各种可能发生的系统错误或人为失误，也就是说互联网金融也因为它的便利性和覆盖性使得行业的技术风险非常高。

第三目前来说互联网金融身份核实都是在线上操作的，并且相对于传统金融行业来说更加简单便捷，但是却没有办法像传统金融行业真正的确认双方的信息信用度如何。所以，虽然互联网金融行业覆盖率更广，但是由于其便捷度导致借款人的真实身份及还款能力难以查验。

四、互联网金融模式

互联网金融概念自2013年起开始萌生，经过了几年迅速的发展，逐渐深入到人们的正常生活中，改变了人们的生活方式，而互联网金融模式则有以下几个方面：

第一，第三方支付在互联网金融模式中，第三方支付是使用最频繁也最广泛的一种模式，这种模式通过各大银行将各大银行系统与第三方支付平台绑定在一起，这个时候人们再进行支付的过程中就不用再繁琐的通过银行渠道，而是直接通过第三方交易平台。但其实在该模式下，第三方支付平台只不过是一个桥梁，是连接各家银行及用户还有卖家的中间商，并没有资金储蓄的功能。目前来说，第三方支付平台中使用最多的就是微信和支付宝，在2015年的时候第三方支付规模已经超过了10亿。而第三方支付平台不断的完善及升级下，也开始拥有了储备功能及理财功能进一步打压银行传统业务。

第二，互联网融资，互联网金融在有了支付及储存能力后进一步发展其金融功能，最具代表性的就是p2p网贷模式和众筹模式。首先p2p平台直接可以使借款人和出资人直接连接，免去传统金融行业中的繁琐流程，节省金融成本为融资双方创造了额外价值。之后网贷平台借用互联网大数据可以挖掘我国个人及企业的信用体系参数，并且回馈给传统金融行业构建个人信用体系。同时精准的推送相关服务及产品，可减少监管部门的各项支出及劳务。

第三，互联网众筹在传统金融模式下，创业人想要快速集结资金，那么只能够从银行贷款，而银行贷款手续繁琐评估模式缓慢。而互联网众筹则刚好可以避开这两个不利因素，使用互联网大范围的覆盖性，可以快速的从市场上集结资金，并且对于该项目的评估，平摊到了众筹的每一个人手中。不管是为企业方还是小型投资人都提供了更好的渠道，但其实该方面并不对传统金融行业造成明显的影响。因为互联网众筹融资模式只适用于小型融资，所以与传统金融行业的交汇点并不多。

第四，互联网投资理财，互联网金融的特点是覆盖率广，但单个单位融资度低。所以，互联网金融可以将个人闲散的资金聚拢起来，从而进一步的向市场输送资金。并且互联网投资理财资金自由，基本可做到t+0模式。而反观传统投资理财一般为大额，期限长的理财产品。所以，传统投资理财方式被互联网金融进一步打压。但由于对于传统金融行业与互联网金融行业的信用程度不一样，所以一般相对大额的投资理财，更多人愿意相信传统金融行业。

五、互联网金融对传统金融行业的影响

（一）对商业银行的影响

传统商业银行应当顺应互联网变革改变自我营销模式，现如今传统商业银行的主要客户来源还源自于本土当地的储蓄用户，其商业媒介仍然依靠用户手中的储蓄卡。但现如今储蓄卡的使用率以及其方便程度已经不顺应目前互联网时代的技术要求及生活人们的生活节奏发展。所以目前各大商业银行都开发了自我的网上银行。但就目前网络银行的功能及特点来说，并不具备互联网商业模式的精神，未能够充分利用互联网的广泛性充分挖掘用户的潜在需求，所以，对于目前来说各商业银行所做的互联网模式仍然缺乏对互联网的深度研究即挖掘，在互联网的使用及客户的营销渠道中还需改进。

（二）传统金融行业封闭式安全构架及经营模式遭到挑战

对于传统金融行业来说，其安全模式和封闭的运营模式是相对于现在互联网金融来说最大的矛盾体。就目前来说，很多传统金融行业已经开放了，在线客服即互联网拓展业务并且使用最新的互联网噱头进行营销。但仍然不够，例如个人开户及实名制网络银行使用等问题，仍然需要到当地银行柜面处理，所以有违互联网便利性。但互联网带来的便利性的同时，往往会带来各种安全问题。但传统金融行业顺应互联网是当下历史趋势，所以如何将传统金融行业的安全模式及封闭式运营模式，在新的互联网时代下寻找一个平衡点，是当下传统金融行业首先需要考虑的问题。

（三）个性化需求挑战传统金融行业服务品质

目前互联网金融模式下可大范围覆盖互联网用户但带来的是大量的个性化需求，传统金融行业往往针对大龄客户而相对于互联网金融来说，客户往往年轻化需求多样化。并且由于互联网的覆盖程度广，往往互动互联网平台用户量会在短时间内激增，所以对于这一部分顾客的需求及数据的研究变得越来越重要。在互联网金融行业中往往顾客的自由度极高受到的服务也非常高。而传统金融行业往往给人一种店大欺客的感觉，所以在新时代中如何放下传统金融行业的高架子，遵从顾客的选择和满足个性化需求开发出更加多样化的产品，提高客户服务质量才应该是传统行业应当改进的方向。

（四）传统金融行业竞争对手日新月异

就目前互联网金融的准入门槛来说，任何公司任何机构都可以在互联网上进行金融行为而互联网竞争激烈除了同行竞争，还有跨界竞争。就目前来说除了第三方支付平台拥有金融功能以外小米、360、美团等互联网公司也逐渐开发出了自己的互联网金融功能，很可能未来互联网金融行业的竞争者会变成整个从业互联网相关的各家公司。所以目前来说传统金融行业与互联网公司合作就是非常好的改革手段，例如招商银行信用卡就与英雄联盟、火影忍者、海贼王等网络游戏公司和动漫公司元素相结合吸引新生代客户。

互联网金融现如今已经出现逐渐开始对传统金融行业产生巨大影响及行业冲击，并且预计未来这种冲击将会更加全面和深入的展开。但目前来说对于互联网金融的监管制度及政策还不到位，所以应当加快相关制度的建设。而传统行业融入互联网是大势所趋，所以对于传统金融行业来说应当快速改革，即顺应互联网变化，这样才能保证自己在未来的互联网冲击浪潮中稳定快速发展。

参考文献：

[1]王智东.我国互联网金融发展的特征、现状、问题及措施[J].商业经济研究.2019（06）

[2]郑金滨.互联网金融背景下商业银行支付结算业务供给侧改革思考[J].现代商贸工业.2019（9）

[3]卢希.商业银行互联网金融业务全面风险管理体系构建研究[J].中国管理信息化.2019（6）