论财务科技创新与金融市场的变革

刘畅

摘要：在新的数字经济时代，财务科技创新已经成为商业银行转型的重要动力，并将对金融市场产生深远影响。一方面，财务科技创新推动金融基础设施数字化转型，加速数据要素在生产和融资过程中的应用，推动传统金融业务模式和服务方式的变革，并将更好地发挥数据要素对数字经济发展的赋能作用。另一方面，财务科技创新加速金融市场运行机制的变革，推动支付结算、货币市场、资本市场等传统金融业务与财务科技创新深度融合，催生出一批新业态、新模式和新产品，不断增强金融服务实体经济的能力。因此，财务科技创新将深刻影响金融市场的运行机制和结构形态。

关键词：财务科技创新；金融市场；变革

引言

在新一轮科技革命和产业变革中，人工智能、大数据、云计算、区块链等新兴技术广泛渗透并快速迭代，数字经济发展呈现出蓬勃态势，为我国经济发展注入了新动能。党的十九届五中全会提出，要加快数字化发展，建设数字中国。2020年10月，习近平总书记在中央政治局会议上提出要“加快推动产业数字化转型”。在此背景下，我国数字经济规模从2020年的35.8万亿元增至2021年的45.5万亿元，占国内生产总值（GDP）比重达到43.3%。2021年11月，中央经济工作会议提出要“加快发展数字经济”，进一步明确了数字经济在我国经济发展中的重要地位。

一、金融科技改变了金融机构的组织形式

金融科技（FinTech）是指基于互联网、移动互联网和云计算等技术，通过大数据分析、机器学习和人工智能等手段，对金融活动进行分析、预测和优化，提高金融资源配置效率、降低金融交易成本，并实现普惠金融的一种新型金融模式。从本质上来说，金融科技是互联网时代的金融创新，其核心是利用大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术手段来降低交易成本、提高资源配置效率。其目的是为了改善金融服务的质量和效率，提高社会资源的配置效率，进而促进普惠金融的发展。

金融科技改变了传统银行的组织形式和经营模式，使银行由传统的物理网点向虚拟网点转变。传统银行以网点为主要服务渠道，网点的功能和作用主要体现在以柜台为核心的客户服务和风险控制两个方面。而互联网金融颠覆了传统的金融经营模式，改变了银行的组织形式和经营模式，使银行由传统的物理网点向虚拟网点转变，实现了银行服务的便捷化、高效化、个性化和移动化。在这种新型金融模式下，客户可以通过网络银行、手机银行等线上渠道享受到智能化、个性化的金融服务。此外，互联网金融通过大数据分析、机器学习和人工智能等技术手段对金融市场进行分析预测，能够实现更精准地为客户提供服务，并降低金融交易成本，提升市场效率。

二、财务科技为金融市场的创新发展提供了更多可能

随着财务科技的发展，商业银行等金融机构已经开始尝试将传统金融业务流程线上化，在实现高效交易的同时，为客户提供了更加优质、便捷的服务体验。

财务科技的发展将为商业银行等金融机构开展产品创新提供更多可能，降低创新成本。以产品设计为例，财务科技可对传统金融业务流程进行数字化改造，例如通过财务科技平台对业务单据进行数据采集、加工和分类，根据业务需要对数据进行分析、筛选和匹配，基于此设计出符合业务需求的产品方案，以更好地满足客户需求。同时，通过财务科技平台还可以实现对产品数据、客户行为数据、外部信息数据等多维度数据的分析挖掘，从而更好地开展业务。

目前，很多银行已经开始尝试利用财务科技平台，对理财产品进行结构化设计，根据理财产品的期限、风险偏好、客户群体等要素，对其进行分层设计，以满足不同客户的需求。此外，财务科技平台还可以实现理财产品的在线销售，大大提高了销售效率。例如，某商业银行基于财务科技平台推出了“E商通”线上理财产品，通过整合线上线下各类渠道的金融产品信息和客户画像数据，实现对客户进行精准营销；通过将销售系统与财务科技平台对接，银行可以随时对理财产品进行调整、升级和完善，使理财产品在功能、收益、风险等方面更加贴合客户需求。

三、财务科技创新催生了一批新的金融服务业态

财务科技的创新应用，正在催生一批新的金融服务业态，如供应链金融、金融科技与消费金融、信用贷、资金托管等。

（1）供应链金融：通过财务科技创新，商业银行能够将企业间的交易链条数字化，从而实现对供应链上企业交易行为的精准监测和风险防控，并利用大数据技术进行贷后管理，提升供应链融资效率和质量。在未来，供应链金融将更加广泛地应用于小微企业、个体工商户等群体，成为企业融资的重要渠道之一。

（2）金融科技与消费金融：通过财务科技创新，商业银行可以充分利用大数据、人工智能等技术，拓展消费信贷场景与渠道，解决“缺信用、缺抵押”的问题。如，针对个人客户，商业银行可以利用大数据、云计算等技术，通过大数据风控模型精准识别个人信用状况，进行线上信贷业务办理，提供信用贷款和抵押贷款。对于企业客户，商业银行可以利用区块链、云计算等技术，将核心企业的应付账款信息同步到上下游企业的交易对手中去，并基于该信息进行贸易融资，并通过区块链的分布式记账和不可篡改特性来提升交易安全性。

（3）信用贷：财务科技的创新应用，使得商业银行能够通过与企业的交易数据进行分析判断，实现对企业信用状况的评估，并根据企业实际经营情况进行授信审批，提供差异化、定制化的信用贷款服务。

（4）资金托管：通过财务科技创新，商业银行能够利用区块链、云计算等技术，实现对企业资金流动的全程追踪，实现对企业经营状况的实时监控，有效防范资金挪用、跑冒滴漏等风险，保障企业资金安全。

结束语

总而言之，数字经济是驱动新旧动能转换、引领经济发展转型的重要力量。作为数字经济的核心，财务科技创新正在重塑传统金融业务模式，推动金融基础设施数字化转型，促进传统金融业务转型升级，并将对金融市场产生深刻影响。并且随着数字技术的发展，互联网、大数据、云计算等信息技术不断迭代更新，人工智能、区块链等技术日渐成熟，新一代信息技术也将与金融业务深度融合，商业银行将充分发挥其在财务科技创新中的作用，利用区块链、大数据、人工智能等新兴技术为数字金融基础设施建设提供有力支撑。

参考文献

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